保险抗震也有真空

　　汶川的一场地震山崩地坼，灾区同胞的生命、房屋、财产顷刻间化为乌有。如果，有一份保险，那么一场灾难过后至少我们会有一份补偿款可以重建家园。地震，让人们的保险意识高度警觉起来。然而，许多人不知道的是，并非投了保险遇到地震这样的天灾就一定能获赔。记者了解到，地震等造成房屋、车辆等财产损失，一般都属于免赔范围；地震中人员伤亡，大部分可以通过人寿保险、意外险保险得到保障，但也有一部分不能通过保险获得理赔。了解了这些，可以有针对性地选择险种，为自己增加保障。

　　甄别 赔钱不赔钱 险种不一样

　　家财险多数不保天灾

　　投保了家庭财产保险的居民，其房屋、财产在地震中损坏可以获得赔偿吗？太保北分非车险业务部卫铁力介绍，家庭财产保险一般将地震、海啸、洪水等重大自然灾害造成的损失列为除外责任，即不赔由上述原因造成或引发的财产损失。对于火灾、高压锅爆炸等“人祸”，家庭财产保险可以赔偿。此外，由暴雨、暴风引起的财产损失也可以获得赔偿。

　　需要注意的是，即便是由火灾、爆炸等引起的家庭财产损失，金银珠宝、古玩字画等珍贵财物以及货币、电脑资料等均不在保险保障范围，发生损失也不能获赔。

　　车险不保地震损失

　　汽车近年成为许多人家的重要财产之一，地震造成的汽车损失是否能够获得赔偿也是许多人关注的问题。记者从人保北分了解到，目前实行的A、B、C三个车险条款对于地陷、地裂、泥石流、台风、雪崩等造成的车损或人员伤亡，车险可提供赔偿，但都无一例外明确将地震列为除外责任。

　　车险基本条款主要有车辆损失险、第三者责任险、盗抢险以及车上人员责任险。无论地震带来的车辆损失还是人员伤亡，按照条款约定，都不能获得赔偿。而作为强制性保险的交强险，主要保障因交通事故导致的第三者人身、财产损失，也不会赔偿地震损失。

　　房贷险遇地震保人不保物

　　住房问题在国人眼里异常重要，如果因为地震房屋受损保险能不能赔偿？财险专家卫铁力告诉记者，如果购买了房贷险发生地震原则是“保人不保物”，因为根据我国保险业通行的《个人贷款抵押房屋保险条款》，由于“地震或地震次生原因所造成”保险财产的损失，保险公司不承担赔偿责任。但是，如果房贷险中也附加了人身意外伤害险，因地震引起的意外伤害可以由保险进行赔偿。

　　长期寿险肯定保地震

　　目前参与赔付的保险公司多是寿险公司，在地震理赔上，大多数寿险产品都可以保障地震。据介绍，目前大部分终身寿险产品都没有将地震列为“除外责任”，所以由地震引起的人身损失风险、海啸和台风引起的身故和全残大多属于保险责任的范围。

　　中美大都会寿险规划师邵文华告诉记者，寿险合同的除外责任条款一般包括：战争、军事行动、内乱或武装暴乱；核爆炸、核辐射或核污染；以及被保险人或受益人故意因素等；地震并未包括在内，因此，由地震导致伤亡是可以赔偿的。有些外资公司还将身故和全残标准统一，只要是手、脚、眼任意两个器官残疾都可按照身故理赔。

　　释疑

　　赔钱不赔钱

　　还要看原因

　　虽然寿险在保障地震方面比财险广泛，但并非所有的寿险都可以进行地震理赔。理财师邵文华告诉记者，终身寿险的理赔只看结果，在保险公司的除外责任外都可以进行理赔;但是，意外险则要遵循“近因原则”。保险关系上的近因原则是指危险事故的发生与损失结果的形成，须有直接的后果关系，保险人才对发生的损失补偿责任。诚然,地震是意外天灾，也在意外险保障范围之内，但如果一名在地震中受到惊吓的投保者是因为突发心脏病去世的,不是地震所直接引起的，那么很可能也不能获得理赔。只有地震、海啸、飓风这样的天灾直接造成的死亡才可获得理赔。

　　此外，一些旅行社的短期意外险和交通短期意外险也将地震列入免赔范围。这就意味着旅行过程中发生了地震，也许并不能得到保障。旅行社短期意外险具体是否包含地震造成的伤害，这取决于团体和保险公司的具体商议，在前期约定必须有所体现。

　　提醒 赔钱不赔钱 条款得研读

　　同属于寿险的健康险在遇到地震等天灾后理赔起来却没有那么简单了。在健康险中能对应灾害事故的是保险医疗险。不过，很多国内医疗险只是承保因疾病而发生的医疗费用，而将“天灾”归入保险免赔责任内。如果想在自然灾害发生后得到医疗保险帮助，那么在投保时应该特别注意保险责任及免赔责任。还有重大疾病保险，一般都要求有一定生存期，因天灾引起的重大疾病如果很快死亡一般也不能获赔。

　　对于健康险来说，基本上将天灾作为免赔责任，这可能是为了防止大规模自然灾害发生后保险公司无力理赔而设立的。

　　延伸 巧用保险寻求紧急救援

　　此次地震，一名被困当地的投保者使用了保险公司和SOS组织的紧急救援计划，幸运地在第一时间被直升机接到安全地带。因此，除了等待救援，遇困者还可以主动求援。

　　要享受这种紧急救援服务并不难，一些较大规模的保险公司都与国际救援组织联手打造这项服务。有些是在保险条款中附带了国内、国际救援功能。有些则是保险公司可以为VIP贵宾会员自动提供这项服务，即便这个客户没有购买相关的旅行险产品。任何时候如果发生意外需要求助，随时可以拨打救援电话寻求帮助。由于国际救援组织有自己非常专业的救援人员和救援设备，往往能够最及时地提供有效救助，比如派遣直升机救援等。 本报记者 傅洋