个人房贷市场萎缩 银行频推新品谋破困局

　　丽娟　

　　楼市成交清淡，房贷政策紧缩，原本红火的房贷市场一片寂然。随着近日楼市的逐渐转暖，各家银行的房贷新品“粉墨登场”，试图吸引市民的“眼球”。中信、招行、深发展、光大等银行近期均推出房贷新品，主动出击房贷市场，希望突围困局。

　　业内人士指出，各家银行推出的房贷新品针对不同的市民，因此市民在购买时应注意自己的经济情况和需求，选择合适的产品。

　　招行：透支可当房贷还

　　近日，招行在国内首推房贷新品“消费易”。招行的新老房贷客户，只要申请开通“消费易”，即可在房贷可用额度内获得一定的免息透支额度，用于一卡通刷卡消费或网上支付。

　　比如，张先生在招行已申请了房贷40万元，已经还了4万元。如果开通了“消费易”，他就可以拿一卡通到商场透支购买4万元的商品，在50天免息期内归还；如未还，招行将自动发放一笔为期3个月的消费贷款(现行年利率为6.57%)，张先生则要在3个月内还款并支付利息。

　　点评：该计划主要是给贷款人以灵活支配的资金额度来消费，无实际消费的交易，银行是支持的。银行仍存在客户与商户联合“恶意套现”的风险。同时，市民不管消费多少贷款，终究是要还的。因此房贷者拿着这笔消费额度刷卡时还需量力而为。

　　深发展：组合产品更省息

　　双周供、气球贷和存抵贷是深发展原来的三大省息房贷产品，以前只能选择其一办理。现在该行将三者组合在一起，并表示组合后省息效果更明显。以30年期、50万元的贷款为例，如果办理“双周供”等额还款业务，那么到期后可节省利息22.4562万元；如果办理“气球贷”递减还款业务，到期后可节省利息23.0932万元。但如果选择“双周供+气球贷”等额还款法业务，能节省24.2676万元。

　　另外，如果再加上固定利率房贷业务的话，还能将低利率固化。目前5年以上的第二套房贷执行的实际利率即为8.613%，而3年期“固定利率气球贷”贷款利率为8.316%，5年期“固定利率气球贷”贷款利率为8.514%，既直接锁定了客户在借款期限内可能会发生的利率上升风险，也符合监管机构当前第二套房贷利率上浮10%的政策。

　　点评：“固定利率气球贷”最大的优点是将上行利率的风险锁定并利用灵活的还款方式节省利息。但是，需要提醒的是，如果央行加息，银行也会相应提高其固定产品的利率水平，而且利率水平也会随着贷款年限的延长而相应提高。

　　光大：提前还贷自动回拨

　　近日，中国光大银行推出“天天省”房贷新品，满足客户节省利息、预留备用资金、轻松还款等需求。与传统个人住房贷款产品相比，该贷款每天可自动计算、并将客户提前偿还的贷款金额重新划拨给客户，以解决临时资金需求，并节省借款人贷款利息，省去亲自到银行提前还款的麻烦。

　　例如，张先生5月22日在光大银行申请办理10年期“天天省”个人住房按揭贷款80万元，并存入16万元活期存款。5月22日，张先生可以提前偿还6.35万元贷款本金，当日即节省13.81元贷款利息。如果到6月22日，张先生保持账户余额不变，则当月节省贷款利息为428.11元。按此计算，张先生每年可以节省贷款利息5040.65元，10年总计节省利息50406.5元。

　　点评：节省利息是每个房奴最大的愿望，“天天省”计划可以让人们天天省利息的梦想成真，特别是可以将提前还贷的金额划拨给客户。但市民需要注意的是，必须在该行存有一定金额的资金，给流动性带来一定麻烦。